新能源汽车商业险专属条款发布 车主吃定心丸 险企需过难关

日前，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款 （试行）》。《条款》明确了新能源汽车在停放、行驶、充电和作业的保险责任，不仅把备受关注的车辆起火燃烧纳入保障范围，也把充电桩损失及连带损失纳入赔偿范围，厘清新能源汽车风险保障的模糊地带，让新能源汽车车主吃了定心丸。同时，《条款》也透露出新能源汽车现状，对险企来说，兜底新能源汽车风险，机遇与挑战并存。

明确保“三电”，附加险成亮点

“三电”——电池、电机和电子控制系统，是新能源车的核心三大件。《条款》明确规定保障意外事故导致的新能源汽车损失，其中特别注明保障“三电”以示与燃油汽车的区别。《条款》明确起火燃烧也属于意外事故，让因充电或其他意外原因导致车辆起火成为无争议的必赔项。

《条款》有3个主险、13个附加险。主险结构与现行 《机动车商业保险示范条款（2020版）》保持一致。新增的3个附加险——外部电网故障损失险、自用充电桩损失险以及自用充电桩责任险——针对性地解决新能源车附属设备损失风险以及损失造成的连带责任，这是车险首次纳入车身以外的附属设备，让新能源汽车名正言顺地成为健全的保险标的。这也意味着，新能源汽车将作为一个独立体系发展完善。

折旧率超燃油车，电池短板成主因

《条款》中规定了新能源汽车的折旧率，9座以下客车家庭自用和非营业纯电动新能源汽车，根据销售价位折旧率每月从0．68％～0．82％不等；插电式混合动力与燃料电池汽车的折旧率每月为0．63％，普遍高于燃油汽车。一般传统车险的折旧率每月为0．6％，折旧率高意味着净值跳水。

一中小财险公司车险部负责人表示，新能源汽车折旧率高主要是因为电池折旧率高。电池作为新能源汽车的核心动力载体，使用周期低于发动机，且电池费用可能占到全车费用的1／3，大众新能源汽车一销售顾问告诉记者。

值得注意的是，《条款》明确将“电池衰减”列入保险责任免除范围，划分责任边界的同时也将新能源汽车电池短板凸显出来。据悉，动力电池的有效寿命在4－6年之间，低价位的新能源车甚至需要3年更换一次电池。《条款》明确电池高费用问题不能在保险范围内解决。

保费升降尚不明朗，新赛道上跨栏跑

《条款》发布当天，中国精算师协会也发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表 （试行）》，为行业新能源汽车保险产品定价提供了基准。有消息称，新能源汽车80％的存量保单保费将持平或有所下降，车价在25万元以下新能源汽车车损险不涨费。但上述财险公司车险部负责人提出不同看法，从目前公布的基准看，三者险的基准保费或略有下降，但车损险基准保费的升降当前很难下判断，“险企有自主定价系数，而且行业面临较大的亏损压力，很难说保费会下降。”人保财险青岛市分公司车险部负责人表示，部分新能源汽车车型的保费定价系数会产生变化，但定价方案还在测算中，具体的车险产品或将于12月27日发布。

据申万宏源研报批露，新能源汽车行业赔付率超85％，高于车险综改后的行业赔付率，而一些辅助设备也被纳入保险保障范围，这让险企在入场新能源汽车保险时，颇感压力。

一大型财险公司车险部负责人称，目前新能源汽车的设计上还有诸多需要完善的地方，比如电池寿命问题，以及电驱动在环境中低噪音隐藏的高风险，产品缺陷以及保险公司自身定损能力的不足都让新能源汽车成为非理想的保险标的。

前及中小财险公司车险部负责人表示，燃油汽车的车险市场已趋于饱和，新能源汽车是车险险企竞争的新赛道，但目前这条赛道还有诸多栏障需跨越。新能源汽车保有量少，维修成本高，如何入场还是众多险企考虑的重点，“保险条款基本一致，但保插电车还是混动车，公交车还是家用车，或将是新能源车险的竞争点。”

□青岛日报／观海新闻见习记者丁倩倩